Пенсия или безбедная жизнь?
О чем могут договориться поколения
То, о чем я вам рассказал, – это и есть договор поколений в свете развития демографической ситуации. Когда он заключался, на одного пенсионера приходилось четверо работающих, то есть четыре человека брали на себя содержание одного в старости. Вполне разумное соотношение.
Но сегодня только примерно двое работающих должны были бы кормить одного пенсионера. Я сознательно использую здесь сослагательное наклонение, потому что два человека за счет своих взносов в пенсионный фонд никогда не смогут содержать одного.
Как работает вся эта система? Давайте подсчитаем: по состоянию на начало 2014 года средняя зарплата в Германии составляла 34 800 евро в год, то есть 2900 в месяц. Каждый работающий (совместно с работодателем) уплачивает в систему пенсионного страхования менее 20 процентов от этой суммы, а 20 процентов от 2900 составляют 580 евро.
Если взять такие взносы с двух работающих, этого, казалось бы, должно хватить на содержание одного пенсионера по возрасту, но фактически это не так, потому что существуют еще и другие претенденты на пенсию (вдовы, потерявшие кормильца, сироты, инвалиды…). Итак, максимальная сумма, которая может быть выделена на одного пенсионера, составляет 1160 евро. Больше быть не может. Откуда же их взять? Поэтому пенсионные кассы пусты уже сегодня. И в связи с этим около 30 процентов всех пенсий выплачивается из налоговых поступлений. Теперь необходимо задать следующий вопрос: кто же платит эти налоги? Конечно, работающие. Итак, продолжая аналогию с носилками, можно констатировать: два человека не могут постоянно нести одного.
Однако и это еще не все. В действительности налогов не хватает, чтобы обеспечить население пенсией. Поэтому государство берет на эти цели кредиты. Но кредиты выделяются под проценты, а их рано или поздно надо отдавать… Уже сегодня две трети федерального бюджета расходуется на пенсионное обеспечение, пособия по безработице и обслуживание кредитов.
Но катастрофа еще впереди. К 2020 году страна приблизится к соотношению 1:1. Практически каждый работающий должен будет кормить одного пенсионера. То есть один путешественник вынужден будет тащить другого на плечах.
Кто вас понесет?
Вы уже догадались: именно вы через несколько лет будете тем человеком, которого должны будут нести другие. Так предполагает договор поколений. Но как быть, если следующее поколение откажется это делать? Причем с полным правом, так как в одиночку никто не сможет вытянуть пожизненное финансовое содержание другого человека. Полагаться на добрую волю было бы ошибкой.
Наивный человек может подумать: «Значит, надо их заставить». Но так дело не пойдет. Невозможно бесконечно повышать налоги и социальные взносы. Нельзя взять у человека больше, чем он зарабатывает. В этом случае он просто прекратит работать или эмигрирует. Он переедет в то место, где у него будет оставаться больше заработанных денег. Вследствие глобализации молодые люди все легче идут на этот шаг. Мировая экономика не позволяет до бесконечности перераспределять доходы в рамках одной страны.
Но раз нельзя бесконечно повышать налоговое бремя, значит, необходимо снижать пенсии. Все очень просто, и мы к этому обязательно придем. Размер пенсий будет сокращаться. Сначала медленно, а потом все быстрее. Причем так, что этого почти никто не заметит.
Есть ли альтернатива? Мы уже поняли, что нельзя повышать нагрузку на молодое поколение. Резкое сокращение пенсий также было бы крайне непопулярной мерой. Следовательно, остается только повышение пенсионного возраста. Мы с вами увидим, почему это фактически равносильно урезанию пенсий. Но если и этого будет недостаточно, то пенсии будут официально сокращаться. Возможно, на 1–2 процента в год. Это почти неощутимо. Но, если взять этот процесс в масштабе десятилетий, он обернется катастрофой.
Вывод: привычные пенсии исчезнут
Каждый должен знать: никто – ни вы, ни я – не накапливает средства в пенсионном фонде. Деньги, которые мы туда вносим, расходуются. Их там не остается. Вы можете лишь претендовать на пенсию. Причем даже не на какой-то определенный ее размер. В связи с этим политики могут по своему усмотрению выдумывать и менять законы.
Следовательно, никто не вправе утверждать, что пенсии нам гарантированы. Правда, был такой маленький человечек – Норберт Блюм [1], – который всем в стране рассказывал, насколько надежна пенсионная система Германии. Сегодня мы знаем, что это не так. Он распространял ложь, которую приятно слышать, но она от этого не стала правдой.
Итак, пенсионные кассы пусты уже сегодня. Без дополнительных дотаций, которые составляют почти одну треть, государство не могло бы выплачивать пенсии. А демографический фактор еще не сказал своего последнего слова…
Договор поколений не сможет существовать. В будущем каждому придется нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии. Почему так произошло?
Ответ кроется в демографических тенденциях, сложившихся в Германии.
Резюме
• В этой книге я расскажу о том, почему не стоит полагаться на пенсию.
• Вы узнаете, как функционирует пенсионная система и почему мы вынуждены будем перестраиваться.
• Во второй части я покажу вам, как стать независимыми от пенсий.
• Предпосылкой является понимание того, что вы делаете, и готовность действовать.
• Мы не вправе претендовать на то, чтобы кто-то в будущем взял на себя наше финансовое содержание.
• Мы можем и должны сами строить свое финансовое будущее.
• Демографическая ситуация складывается так, что все меньшее количество работающих вынуждено содержать постоянно растущее количество пенсионеров.
• Размер пенсий будет резко сокращен.
• В будущем каждый будет нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии.
Глава 2
Демографические факты
Молодые могут прожить и без денег, но нельзя стариться, не имея ни гроша.
Сейчас вам будет предложен ряд цифр. Не забывайте: вы сами являетесь частью этих статистических данных. Разговор пойдет о вас. Рассмотрев важнейшие цифры, мы подумаем, что они в действительности означают. Движемся мы к катастрофе или сложившиеся тенденции можно рассматривать с положительной стороны?
При этом мы ограничимся лишь двумя-тремя аспектами, потому что я не хочу добивать вас фактами. О демографических вопросах написаны целые тома. Вы всегда сможете найти среди них и те, которыми пользовался я. Однако некоторые ключевые данные я все же приведу. И мы посмотрим, существует ли какое-то комплексное решение возникшей проблемы.
В качестве начальной посылки скажем лишь то, что население страны сильно идет на убыль. Причина в том, что на каждого взрослого приходится в среднем только 0,68 ребенка. При этом потребность в детях продолжает сокращаться. Чтобы сохранить текущую численность населения, на каждого взрослого должно приходиться 1,05 ребенка. Кстати, эта тенденция наблюдается почти повсюду в Европе, но нигде она не выглядит так тревожно, как в Германии. Нигде в мире люди не рожают меньше детей. В 1964 году в Германии родилось 1 357 304 ребенка, а в 2014 – меньше половины от этого числа. В 2050 году родится только 500 тысяч детей.
Почему рождается так мало детей?
Есть люди, которые всячески осуждают бездетность и даже готовы наказывать за нее. На мой взгляд, это бесперспективный путь. Напротив, следует поощрять тех, кто заводит детей, и создавать им для этого все необходимые условия.