Богатый папа, бедный папа

2. Людьми

3. Личным временем



Я бы сказал, что эти навыки нужны не только предпринимателям. От них зависит ваше благополучие во всех сферах жизни: семейной, деловой, общественной и т. д.

Каждый из этих навыков приносит больше пользы при наличии самодисциплины. К словам «сначала платите себе» нужно относиться серьезно.

Принцип «сначала нужно платить себе» впервые был сформулирован в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Эта книга разошлась по миру миллионными тиражами. Но хотя миллионы людей заявляют о своей приверженности этому исключительно ценному совету, лишь немногие следуют ему на практике. Как я уже говорил, финансовая грамотность позволяет читать цифры, а цифры рассказывают историю. Посмотрев на балансовый отчет и отчет о доходах, я легко могу определить, действительно ли те, кто разглагольствует о необходимости «сначала платить себе», применяют принцип, который проповедуют.

Говорят, что одна картинка стоит тысячи слов. Поэтому давайте сравним финансовые отчеты людей, которые сначала платят себе, с отчетами тех, кто этого не делает.



Люди, которые платят сначала себе:





Тот, кто сначала платит всем остальным и часто ничего не оставляет себе:





Изучите эти схемы и попробуйте найти какие-нибудь отличия. Все они связаны с движением денежного потока, главного рассказчика этой поучительной истории. К сожалению, большинство людей смотрят на цифры и не понимают, о чем они говорят.

А вы видите, в чем дело? Схема, приведенная на странице 191, иллюстрирует действия людей, которые сначала платят себе. Каждый месяц они сначала выделяют деньги для своей колонки активов и только потом оплачивают расходы. Несмотря на то что миллионы людей прочитали книгу Клейсона и вроде бы поняли значение слов «сначала платите себе», в реальной жизни они платят себе в последнюю очередь.

Я уже слышу, как возмущаются те из вас, кто свято верит в то, что сначала нужно заплатить по счетам. Я слышу голоса всех ответственных людей, которые вовремя платят по счетам. Я не хочу сказать, что нужно быть безответственными и не оплачивать счета. Я просто говорю вам: следуйте совету этой книги, то есть «сначала платите себе». На схеме, приведенной на странице 191, показано, как правильное поведение отражается в вашей бухгалтерии.

Когда вы начнете по-настоящему понимать силу денежного потока, то увидите, почему те, кто сначала платит всем остальным (см. схему на с. 192), поступают неправильно, то есть почему 90 % людей всю жизнь усердно трудятся, а когда они не могут больше работать, им требуется государственная поддержка в виде социальных пособий.

У нас с женой было немало знакомых бухгалтеров, экономистов и банковских работников, которые с трудом воспринимали идею «сначала нужно платить себе». Все дело в том, что эти финансовые профессионалы тоже поступают как все, то есть платят себе в последнюю очередь.

В моей жизни бывали периоды, когда в силу каких-то причин денежный поток оказывался меньше суммы моих счетов. Но и тогда я сначала платил себе. Бухгалтеры в ужасе кричали: «Вам это даром не пройдет. Налоговая посадит вас в тюрьму», «Вы подорвете свой кредитный рейтинг» или «Они отключат электричество». А я все равно сначала платил себе.

«Почему?» – спросите вы. Потому, что именно этому посвящена книга «Самый богатый человек в Вавилоне»: силе самодисциплины и силе психологической устойчивости. В самый первый месяц моей работы у богатого папы он сообщил, что большинство людей позволяют всему миру помыкать собой. Вам звонит сборщик платежей по счетам, и вы «платите, а не то…». Продавец говорит: «Никаких проблем. Оплатите кредитной карточкой». Агент по продаже недвижимости советует: «Не беспокойтесь. Государство позволяет сделать на ваш дом налоговый вычет». Вот о чем в действительности эта книга – о том, как найти в себе мужество пойти против течения и разбогатеть. Может, вы и не трусливого десятка, но когда речь идет о деньгах, многие люди становятся бесхребетными.

Я не призываю вас вести себя безответственно. У меня нет больших долгов по кредитным карточкам, потому что в первую очередь я плачу себе. Я минимизирую свои доходы, потому что не хочу отдавать их государству. Вот почему мои доходы из колонки активов проходят через корпорацию в Неваде. Если я стану работать за деньги, государство их отберет.

Несмотря на то что я плачу по счетам в последнюю очередь, я достаточно подкован в финансовых вопросах, чтобы не попасть в затруднительное положение. Мне не нравится иметь задолженность по потребительскому кредиту. У меня больше пассивов, чем у 99 % населения, но я за них не плачу. За них платят другие люди. Их называют арендаторами. Вот почему, когда вы платите сначала себе, вашим правилом номер один должно быть следующее: не влезайте в долги. Хотя я плачу по счетам в последнюю очередь, я всегда стараюсь сделать так, чтобы эти счета были маленькими и несущественными.

Изредка мои расходы превышают доходы, но и тогда я все равно плачу себе в первую очередь. И пусть кредиторы, и даже государство, возмущаются. Мне нравится, когда они пытаются на меня наезжать. Почему? Потому, что кредиторы оказывают мне неоценимую услугу. Они вдохновляют меня взяться за создание еще большего количества денег. Поэтому я сначала плачу себе, то есть инвестирую деньги, и позволяю кредиторам вдоволь повозмущаться. В любом случае я плачу им сразу. У нас с женой отличная репутация. Просто мы не пугаемся этого давления, не тратим свои сбережения и не продаем акции, чтобы погасить задолженность по потребительскому кредиту. Это не слишком разумно с финансовой точки зрения.





Чтобы успешно платить сначала себе, помните следующее:




1. Не допускайте, чтобы ваши долги, подлежащие оплате, достигали угрожающих размеров. Удерживайте расходы на низком уровне. Сначала создайте колонку активов и только потом покупайте большой дом или роскошный автомобиль. Увязнуть в крысиных бегах не в ваших интересах.

2. Когда у вас не хватает денег, позвольте давлению расти и не спешите тратить сбережения или продавать инвестиции. Пусть давление вдохновит ваш финансовый гений на поиск новых способов раздобыть деньги, и, когда он их найдет, заплатите по счетам. В результате вы разовьете свою способность делать больше денег и, соответственно, свой финансовый интеллект.

Я много раз попадал в сложные финансовые ситуации, но мне всегда удавалось защитить свою колонку активов, потому что я заставлял свой мозг создавать больше доходов. Мой бухгалтер с криком ужаса прятался, а я, как настоящий солдат, оборонял свой форт, который называется «Активы».

У бедных людей плохие привычки. Одна из самых распространенных вредных привычек носит невинное название: «взять деньги из сбережений». Богатые знают, что сбережения существуют только для того, чтобы делать новые деньги, а не платить по счетам.

Я знаю, это звучит жестоко, но, как уже было сказано, если вы не сумеете укрепить силу своего духа, мир всегда будет помыкать вами.

Если вам не нравится финансовое давление, тогда найдите формулу, которая вас больше устраивает. Вот один хороший способ: сократите расходы, положите деньги в банк, платите неоправданно большой подоходный налог, покупайте паи безопасных взаимных фондов и станьте среднестатистическим гражданином. Правда, при этом нарушается правило «сначала платить себе».

Это правило не должно вести к самопожертвованию или финансовому воздержанию. Оно не означает, что сначала нужно заплатить себе, а потом умирать с голоду. Жизнь дана нам для того, чтобы наслаждаться ею. Если вы призовете на помощь своего финансового гения, то вам будут доступны все радости жизни. Вы станете богатыми и сможете оплачивать счета, ни от чего не отказываясь. Вот для чего нужен финансовый интеллект.



6. Хорошо платите своим брокерам: сила хорошего совета


Иногда я вижу, как люди ставят перед своим домом объявление «Продается без посредников». Или вижу по телевизору людей, называющих себя дисконтными брокерами[8].

Богатый папа приучил меня использовать противоположный подход. Он считал, что труд профессионалов должен хорошо оплачиваться, и я придерживаюсь такого же мнения. Сегодня на меня работают высокооплачиваемые юристы, бухгалтеры, брокеры по недвижимости и биржевые брокеры. Почему? Потому, что если (я подчеркиваю, если) люди являются профессионалами, то их услуги должны делать для вас деньги. И чем больше денег делают они, тем больше денег делаю я.

Мы живем в эру информации. Информация бесценна. Хороший брокер должен обеспечивать вас информацией и, кроме того, находить время для вашего обучения. У меня есть несколько брокеров, которые делают это для меня. Некоторые из них учили меня, что делать, когда у меня было мало или совсем не было денег, и я работаю с ними до сих пор.

То, что я плачу брокеру, – это сущий мизер по сравнению с теми деньгами, которые я могу заработать благодаря его информации. Я очень радуюсь, когда мой брокер по недвижимости или биржевой брокер зарабатывает много денег, поскольку обычно это означает, что я тоже много заработал.

Хороший брокер помогает не только делать деньги, но и экономить время – как тогда, когда я приобрел участок пустой земли за девять тысяч долларов и тут же продал его за двадцать пять с лишним, чтобы быстрее купить себе «порше».

Брокеры – это мои глаза и уши на рынке. Они проводят там каждый день, поэтому моего присутствия там не требуется. Я лучше поиграю в гольф.

Люди, которые продают свой дом самостоятельно, наверное, не очень ценят свое время. Зачем мне экономить несколько долларов, когда я могу использовать это время, чтобы сделать больше денег или провести его с близкими? Меня всегда забавляет тот факт, что многие представители бедного и среднего классов обязательно дают 15–20 % чаевых даже за плохие услуги и в то же время жалуются на то, что посреднику нужно платить 3–7 % от сделки. Им нравится платить людям, которые увеличивают колонку расходов, и держать на голодном пайке тех, кто увеличивает колонку активов. С финансовой точки зрения это совершенно неразумно.

Разумеется, не следует забывать о том, что не все брокеры созданы равными. К сожалению, большинство брокеров – это заурядные продавцы, особенно брокеры по недвижимости. Они продают недвижимость, но у них самих ее почти или совсем нет. Существует огромная разница между брокером, который продает дома, и брокером, который продает инвестиции. То же самое относится к брокерам, которые занимаются акциями, облигациями, взаимными фондами, страховыми полисами или называют себя специалистами по финансовому планированию.

Когда я беседую с любым наемным специалистом, то первым делом выясняю, сколько собственности или акций есть лично у него и какой процент налогов он платит. Это относится и к моему налоговому юристу, и к бухгалтеру. У меня есть бухгалтер, который занимается собственным бизнесом. Эта женщина работает бухгалтером, но ее бизнесом является недвижимость. Когда-то у меня был бухгалтер, который специализировался на малом бизнесе, но не владел недвижимостью. Я отказался от его услуг, поскольку мы предпочитали разные виды бизнеса.

Находите специалистов, которым близки ваши интересы. Многие с удовольствием будут тратить время на ваше обучение, а значит, могут стать вашим лучшим активом. Просто будьте справедливыми, и большинство из них ответит вам той же монетой. Но если вы будете думать только о том, как бы урезать им комиссионные, то разве станут они вам помогать? Это очень простая логика.

Как я уже говорил, одним из навыков управления является умение управлять людьми. Многие управляют только теми людьми, которых они считают глупее себя и над которыми у них есть власть. Многие руководители среднего звена никогда не получают повышения, потому что они знают, как работать с подчиненными, но не знают, как обращаться с теми, кто стоит выше. А истинное умение заключается в том, чтобы управлять и оплачивать труд людей, которые умнее вас в конкретной технической области. Вот почему в компаниях обычно целый совет директоров. Такой совет требуется и вам. Для этого тоже нужен финансовый интеллект.



7. Будьте «индейским дарителем»: сила умения получать что-то даром

Когда первые европейские поселенцы приплыли в Америку, они были обескуражены культурными обычаями некоторых индейских племен. Например, если поселенцам было холодно, индейцы давали им одеяла. Поселенцы ошибочно считали их подарком и часто обижались, когда индейцы просили отдать одеяла обратно.

Когда до индейцев доходило, что поселенцы не хотели возвращать одеяла, они тоже расстраивались. Вот откуда пошло выражение «индейский даритель». Простое межкультурное недоразумение.

В мире, где царствует колонка активов, быть таким индейским дарителем должен каждый, кто стремится к богатству.

Опытных инвесторов прежде всего интересует вопрос: «Как скоро я получу обратно свои деньги?»



Кроме того, они желают точно знать, что получат бесплатно. Вот почему для нас такое большое значение имеет коэффициент окупаемости инвестиции (ROI).

Например, в нескольких кварталах от своего дома я нашел небольшой кондоминиум, который продавался за неуплату ипотечного кредита. Банк хотел за него шестьдесят тысяч долларов, а я послал им заявку на пятьдесят. Они приняли предложение, потому что к заявке был приложен чек на пятьдесят тысяч. Они поняли, что я не шучу. Большинство инвесторов спросят: «Зачем вы заморозили столько денег? Не лучше ли было взять кредит?» Мой ответ: «Нет, не в этом случае». В зимние месяцы моя инвестиционная компания сдает этот кондоминиум приезжающим в Аризону туристам. Четыре месяца в году арендная плата составляет две с половиной тысячи долларов в месяц. В мертвый сезон он сдается всего за тысячу долларов в месяц. Мои деньги вернулись ко мне примерно за три года. Теперь этот актив из месяца в месяц исправно приносит мне чистый доход.

То же самое можно делать с акциями. Часто мой брокер звонит мне и советует вложить солидную сумму в акции компании, которая, судя по всему, вот-вот сделает какой-то шаг, который повысит ее котировки, например представит новый товар. Я вкладываю туда свои деньги на срок от недели до месяца, пока акции растут в цене. Потом я забираю первоначально вложенную сумму, и колебания рынка перестают меня беспокоить, потому что мои деньги снова у меня и готовы работать в других активах. То есть мои деньги были посланы туда, сделали свое дело и вернулись, а я стал владельцем еще одного актива. С формальной точки зрения он достался мне даром.

Конечно, во многих случаях я несу убытки, но я играю лишь на те деньги, которые могу себе позволить потерять. В среднем из десяти инвестиций я снимаю солидный куш на двух или трех, пять или шесть не приносят никакого результата, а еще две или три оказываются убыточными. Но мои потери ограничиваются только теми деньгами, которые были вложены изначально.

Люди, которые ненавидят риск, кладут деньги в банк. По большому счету, иметь безопасные сбережения лучше, чем не иметь никаких. Но для того чтобы забрать деньги из банка, нужно много времени, и в большинстве случаев эти деньги больше ничего не приносят.

Каждая моя инвестиция должна нести в себе потенциальную выгоду, приносить мне что-то даром – дом, мини-склад, свободный участок земли, пакет акций или офисное здание. При этом риск должен быть минимальным. На эту тему написано множество книг, поэтому я не стану в нее углубляться. Легендарный управляющий «McDonald᾿s» Рэй Крок продавал «гамбургерные» франшизы не потому, что любил гамбургеры, а потому, что ему хотелось получить даром недвижимость под франшизами.

Вот почему мудрые инвесторы обращают внимание не только на ROI (коэффициент окупаемости инвестиции). Их интересуют активы, которые достанутся им даром после того, как они вернут свои деньги. Вот для чего нужен финансовый интеллект.



8. Используйте активы для покупки предметов роскоши: сила сосредоточенности

У сына одного моего друга появилась нехорошая привычка транжирить деньги. В шестнадцать лет ему захотелось иметь собственную машину. Предлог: «Всем моим друзьям родители подарили машины». Ребенок хотел взять деньги на первый взнос с открытого на его имя сберегательного счета. Вот тогда его отец и приехал ко мне.

– Думаешь, мне следует позволить ему это или просто купить ему машину?

На это я ответил:

– Возможно, это решит проблему на какое-то время, но чему ты научишь его в долгосрочном плане? Нельзя ли использовать это желание иметь машину таким образом, чтобы побудить твоего сына чему-нибудь научиться?

Внезапно у моего друга появилась идея, и он поспешил домой. Два месяца спустя мы снова с ним встретились.

– Ну как, у твоего сына теперь есть новая машина? – спросил я.

– Нет. Но я дал ему на нее три тысячи долларов. Я посоветовал ему использовать мои деньги вместо тех, что отложены на его обучение.

– Очень щедро с твоей стороны, – сказал я.

– Я бы так не сказал. Деньги были даны с условием.

– С каким условием? – поинтересовался я.